Risikolebensversicherung: Schutz für Hinterbliebene ab 2,16€
Die Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene im Todesfall ab – schon ab wenigen Euro im Monat. Welche Summe sinnvoll ist und worauf Sie 2026 achten.
Risikolebensversicherung 2026: Schutz, Kosten und Tarife
Eine Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene vor finanziellen Problemen im Todesfall des Versicherten.
2026 profitieren Verbraucher bei der Risikolebensversicherung von attraktiven Beiträgen und verbesserten Leistungen. Bereits ab 2,16 Euro monatlich ist Schutz möglich (Allianz, Stand 2026), während junge Familien schon ab 8,26 Euro im Monat umfassend abgesichert sind. Diese günstigen Beiträge machen die Risikolebensversicherung zu einer der wichtigsten und gleichzeitig preiswertesten Absicherungen für Menschen mit Verantwortung.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung ist eine finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen im eigenen Todesfall. Sie zahlt nur bei Tod der versicherten Person eine vorab vereinbarte Summe aus und enthält keine Sparkomponente. Tritt das versicherte Risiko (der Todesfall) nicht ein, behält die Versicherung die Beiträge ein.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung handelt es sich um eine reine Risikoabsicherung. Das macht sie deutlich günstiger als kapitalbildende Alternativen. Versicherungssummen im sechsstelligen Bereich sind bereits möglich, wenn die Beiträge bei oder unter 100 Euro jährlich liegen.
Die Funktionsweise ist denkbar einfach: Sie zahlen monatliche oder jährliche Beiträge für eine festgelegte Laufzeit. Verstirbt die Person während der Vertragslaufzeit, erhalten die Bezugsberechtigten die Versicherungssumme ausgezahlt. Läuft der Vertrag ab, ohne dass der Todesfall eingetreten ist, endet der Schutz ohne Auszahlung.
📊 Schätzfrage
Wie viele Euro kosten 100.000 Euro Versicherungsschutz bei einem 25-jährigen Nichtraucher pro Monat?
1
10
2.16
Euro
Bei der Allianz kostet eine Risikolebensversicherung über 100.000 Euro bereits ab 2,16 Euro monatlich (Stand 2026).
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist besonders wichtig für Menschen, die finanzielle Verantwortung für andere tragen. Grundsätzlich ist die Risikolebensversicherung besonders für Familien attraktiv. Wir sind uns sicher, dass Ihnen viel daran liegt, dass Ihre Familie im Fall der Fälle finanziell abgesichert ist.
Konkret profitieren folgende Personengruppen:
- Familien mit Kindern: Besonders wenn ein Partner Hauptverdiener ist
- Unverheiratete Paare: Sie erhalten keine gesetzliche Witwenrente
- Immobilienbesitzer: Zur Absicherung laufender Darlehen
- Selbstständige: Ohne gesetzliche Hinterbliebenenversorgung
- Geschäftspartner: Bei gegenseitiger Abhängigkeit im Unternehmen
Die Risikolebensversicherung dient dazu Familien (auch alleinerziehend oder kinderlos), Partner und/oder Geschäftspartner, Hausbauer oder Immobilienkäufer im Todesfall finanziell abzusichern.
Alleinstehende ohne finanzielle Verpflichtungen gegenüber anderen benötigen dagegen meist keine Risikolebensversicherung. Hier ist höchstens eine kleinere Sterbegeldversicherung für die Bestattungskosten sinnvoll.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Nach Stiftung Warentest ist Richtwert für die Bestimmung der Versicherungssumme ungefähr das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts. Die exakte Berechnung hängt von der individuellen Familiensituation ab.
Faustregel für die Versicherungssumme:
| Familiensituation | Empfohlene Versicherungssumme |
|---|---|
| Kinderlose Paare ohne Kredite | 3-faches Bruttojahreseinkommen |
| Familien mit kleinen Kindern | 5-faches Bruttojahreseinkommen |
| Alleinerziehende | 5-faches Bruttojahreseinkommen |
| Familie mit größeren Kindern | 3-faches Bruttojahreseinkommen |
Die Versicherungssumme sollte so gewählt sein, dass im Todesfall des Hauptverdieners die Hinterbliebenen mindestens bis zu ihrer finanziellen Unabhängigkeit versorgt sind. Versicherungsnehmer ohne Kinder sollten mindestens das Dreifache, bei Kindern mindestens das Fünffache ihres Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme festlegen.
Zusätzlich zum Einkommen müssen bestehende Schulden berücksichtigt werden. Laufenden Kredite oder andere Schulden solltest Du zusätzlich addieren. Eventuell fällige Restschulden aus Immobiliendarlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungssumme berücksichtigt werden.
🔄 Karteikarte
Nachversicherungsgarantie
Ermöglicht die Erhöhung der Versicherungssumme bei wichtigen Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Welche Kosten entstehen 2026?
Die Beitragssituation hat sich 2026 für Verbraucher verbessert. Allerdings hat CosmosDirekt seit über 30 Jahren keine Beiträge für laufende Verträge angepasst. Verschiedene Versicherer haben ihre Tarife neu kalkuliert und bieten attraktive Konditionen.
Aktuelle Beitragsbeispiele (Stand 2026):
- Bei der Allianz beginnen die Beiträge pro Monat bereits bei 2,16 Euro, können aber bei sehr hoher Auszahlungssumme, langer Laufzeit, Gesundheitsrisiken und weiteren Faktoren deutlich mehr betragen
- Als Single ohne Kind zahlt eine beispielhaft versicherte Person 10,07 Euro im Monat, als verheiratete/verpartnerte Person mit Kind beträgt der Beitrag nur 8,26 Euro im Monat
- Die günstigsten Tarife gibt es für einen 30-jährigen Büroangestellten bereits ab rund 3 Euro, für eine 37-jährige Ärztin ab rund 20 Euro und für einen 30-jährigen Arbeiter ab zirka 4 Euro monatlich
Die Beitragsberechnung berücksichtigt verschiedene Faktoren:
- Alter: Je jünger, desto günstiger
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen
- Raucherstatus: Raucherstatus (Raucher zahlen deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher)
- Beruf: Risikoreiche Tätigkeiten verteuern den Schutz
- Hobbys: Extremsport kann teurer werden
- Versicherungssumme und Laufzeit
🔍 Mythos oder Fakt?
Risikolebensversicherungen sind für Raucher unbezahlbar teuer
nein
Raucher zahlen zwar deutlich mehr als Nichtraucher, aber auch für sie sind bezahlbare Tarife verfügbar. 2026 liegen die Aufschläge meist bei 50-100 Prozent.
Gesundheitsprüfung und Antragsablauf
Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht – und das hat gute Gründe: Gesundheitsfragen und eine Risikoprüfung sind nötig, um das Risiko für jede:n Einzelne:n individuell zu ermitteln und faire Beiträge zu kalkulieren.
Was wird bei der Gesundheitsprüfung gefragt?
Weiterhin werden Sie nach Arztbesuchen der letzten fünf Jahre gefragt. Auch Klinikaufenthalte sind von Interesse. So müssen sie alle Aufenthalte in den letzten zehn Jahren und gegebenenfalls auch für das kommende Jahr bereits geplante Klinikaufenthalte angeben.
Die Gesundheitsprüfung umfasst typischerweise:
- Vorerkrankungen der letzten 5-10 Jahre
- Arztbesuche und Behandlungen
- Krankenhausaufenthalte
- Medikamenteneinnahme
- Größe und Gewicht (BMI)
- Rauchverhalten
- Riskante Hobbys und Berufe
Meist reicht es, wenn Sie ein paar Gesundheitsfragen beantworten. Erst wenn die Gesundheitsprüfung ergibt, dass bestimmte Vorerkrankungen bestehen, fragt der Versicherer genauer nach.
Vereinfachte Gesundheitsprüfungen 2026:
Hast du vor Kurzem eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen, ein Kind bekommen oder in der Vergangenheit erhebliche Vorerkrankungen gehabt? In solchen Situationen sollte ein Blick auf Versicherungen geworfen werden, die den Abschluss einer Risikolebensversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen anbieten.
Viele Versicherer bieten 2026 vereinfachte Gesundheitsprüfungen bei:
- Immobilienfinanzierungen
- Geburt eines Kindes
- Niedrigen Versicherungssummen (bis 150.000 Euro)
🧠 Quiz
Welche Erkrankungen sind für die Risikolebensversicherung meist unbedeutend?
Herzinfarkt und Krebs
Heuschnupfen und Erkältungen
Diabetes und Bluthochdruck
B
Allergien wie Heuschnupfen und vollständig ausgeheilte Erkältungskrankheiten sind für die Risikolebensversicherung nicht relevant (Stand 2026).
Aktuelle Testsieger 2026
Die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt konnte im Test von Focus Money erneut überzeugen und geht als Testsieger vom Platz – und das gleich auf 2 Gebieten. Der Comfort-Tarif der CosmosDirekt-Risikolebensversicherung ist Testsieger im Test von Focus Money und erhielt die Bestnote „hervorragend“ für alle untersuchten Laufzeiten.
Weitere ausgezeichnete Anbieter 2026:
- EUROPA Risikolebensversicherung „sehr gut“ (Franke & Bornberg, N-TV, Ausgabe 12/2025). Laut Focus Money (Test 16/2026) bietet die EUROPA Risikolebensversicherung „besten Risikoschutz“
- Die ERGO wurde in der Ausgabe 43/2025 als „Beste Risiko-Lebensversicherung“ mit der Note „Hervorragend“ ausgezeichnet
- In unserer Auswertung überzeugen vor allem die Anbieter Dialog, Europa und Allianz. Im Test von Franke und Bornberg liegen die Baloise, Dialog und Europa vorne
Sie finden bei uns auch Angebote, die von Institutionen wie der Stiftung Warentest (Finanztest) oder der Ratingagentur Assekurata ausgezeichnet wurden.
Wichtig für die Auswahl:
Ein Tarif-Vergleich lohnt sich bei der Risikolebensversicherung, da sich die Kosten stark unterscheiden können. Daher lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Angebote immer. Bei gleichen Leistungen können Sie Ihre Risikolebensversicherung nach dem Preis auswählen, da die getesteten Tarife ausreichend Schutz bieten.
Besondere Leistungen und Varianten
Moderne Risikolebensversicherungen bieten 2026 erweiterte Leistungen und flexible Gestaltungsmöglichkeiten.
Konstante vs. fallende Versicherungssumme:
- Konstante Summe: Bleibt über die gesamte Laufzeit gleich
- Fallende Summe: Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, Beiträge durch eine linear oder individuell fallende Versicherungssumme zu sparen
Über-Kreuz-Versicherung für Paare:
Was ist eine Über-Kreuz-Versicherung und wie funktioniert sie? Wenn Sie und Ihre Partnerin/Ihr Partner sich gegenseitig absichern möchten, ist die Über-Kreuz-Versicherung sinnvoll. Beide Partner schließen eine Risikolebensversicherung ab und versichern sich gegenseitig.
Zusatzleistungen 2026:
- Kinder-Bonus: Erhöhte Versicherungssumme bei Kindern um etwa 5 Prozent
- Pflege-Bonus: Zusatzzahlung bei schwerer Pflegebedürftigkeit
- Bei Diagnose einer unheilbaren, fortschreitenden Krankheit mit einer ärztlich prognostizierten Lebenserwartung von unter 12 Monaten kann die Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten ausgezahlt werden
Flexibilität und Anpassungen:
Ja, auch nachdem Du Deine Risikolebensversicherung abgeschlossen hast, kannst Du die Versicherungssumme noch ändern. Mit unserer Nachversicherungs-Garantie kannst Du Deine Versicherungssumme einfach und flexibel erhöhen, wenn sich in Deinem Leben etwas Wichtiges verändert. Ergänzend zur Risikolebensversicherung können Sie auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen, um Ihren Einkommensverlust bei Erwerbsunfähigkeit abzusichern.
Fazit
Die Risikolebensversicherung ist eine der wichtigsten und gleichzeitig günstigsten Versicherungen für Menschen mit Verantwortung gegenüber anderen. 2026 profitieren Verbraucher von teilweise gesunkenen Beiträgen und einer großen Auswahl an Anbietern. Die Versicherungssumme sollte mindestens das Drei- bis Fünffache des Jahreseinkommens betragen, zuzüglich bestehender Kredite. Ein gründlicher Vergleich lohnt sich, da die Preisunterschiede zwischen den Anbietern erheblich sind, während die Leistungen weitgehend standardisiert bleiben. Bei der Auswahl sollten Sie neben dem Preis auch auf Flexibilität bei Anpassungen und die Finanzstärke des Versicherers achten. Für junge, gesunde Nichtraucher sind bereits sehr günstige Tarife verfügbar, die umfassenden Schutz für die Familie bieten.
Häufig gestellte Fragen
Sinnvoll ist sie vor allem für Familien mit Kindern, unverheiratete Paare, Immobilienbesitzer mit Darlehen, Selbstständige ohne Hinterbliebenenversorgung und Geschäftspartner. Alleinstehende ohne finanzielle Verpflichtungen gegenüber anderen Personen benötigen meist keinen solchen Todesfallschutz.
Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache des aktuellen Bruttojahreseinkommens. Familien mit kleinen Kindern und Alleinerziehende sollten das Fünffache wählen, kinderlose Paare ohne Kredite reichen drei Jahreseinkommen. Offene Darlehen wie Immobilienkredite sollten zusätzlich eingerechnet werden.
Die Beiträge variieren stark nach Alter, Gesundheit, Versicherungssumme und Laufzeit. 2026 haben mehrere Versicherer ihre Tarife neu kalkuliert und teilweise Beiträge gesenkt. Ein individueller Vergleich zeigt, wie sich Ihre persönlichen Faktoren auf den Monatsbeitrag auswirken.
Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz ohne Sparkomponente. Sie leistet nur im Todesfall des Versicherten und zahlt am Laufzeitende keine Summe aus. Dadurch ist sie deutlich günstiger als kapitalbildende Alternativen wie die klassische Kapitallebensversicherung.
